저축은행 별 BIS자기자본비율, 고정이하여신비율, ROA 지표
- 생활정보/재테크
- 2017. 2. 26. 00:30
지난 포스팅에서는 예금과 적금상품 가입 시 참고할 점과 주의할 점에 대하여 살펴보았는데, 대개 은행보다는 저축은행의 이자율이 높으므로 안정성만 담보된다면 저축은행의 적금과 예금 상품을 이용하는 것이 효과적이라고 조언한 바 있다.
그리고 이 때 안정성을 따지는 일반적인 척도가 '위험가중자산에대한자기자본비율(BIS기준 자기자본비율)'과 '고정이하여신비율'이라고도 하였는데, 이번 포스팅에서는 이러한 안정성을 확인할 수 있는 주요 지표들과 그 개념에 대하여 쉽게 이해할 수 있도록 정리해보도록 하겠고, 그와 함께 각 저축은행 별로 이러한 지표들이 어떠한지 직접 확인해보도록 하겠다.
참고로 본 포스트의 내용을 이해하기 위해서는 이전 포스트의 내용을 우선 확인해보는 것이 도움이 될 것이니, 필요한 분들은 아래의 '관련글' 링크를 통해 확인해보도록 하자.
----------------------------------------------------
Written by 행복을만드는전략가
독한 세상에서 행복을 만드는 전략과 정보
----------------------------------------------------
Theme
저축은행 선택 시 확인해야 할 안정성 지표들
2011년 저축은행 대규모 영업정지 사태 이후 BIS비율에 많은 공을 들이고 있는 모양새이다.
주요 안정성지표의 개념
▶ BIS기준자기자본비율이란?
이는 해당 금융기관이 보유한 위험가중자산에 비하여 자기자본이 얼마나 튼실한지를 확인하고자 하는 지표로써, 이를 산출식으로 표현하면 '(자기자본/위험가중자산) X 100' 과 같다. 참고로 여기서 위험가중자산이란 쉽게 말하자면 떼일 가능성이 높은 돈이라고 생각하면 편하겠다.
이 지표는 BIS(국제결제은행)의 바젤은행감독위원회에서 제정하여 'BIS비율'이라고도 불리는데, 글로벌 금융시스템의 위협에 대처하고 각 금융기관의 안전성과 건전성 기준을 마련하기 위하여 제정되었고, BIS에서는 각 금융기관이 이러한 BIS비율을 8% 이상으로 유지하도록 각국에 감독을 요구하고 있다.
이에 따라 국내에서도 1992년부터 이 지표를 도입하여 사용하고 있으며, 만약 금융기관들이 이 비율에서 크게 벗어난다면 신뢰도가 하락하여 고객들이 대거 이탈할 것이므로, 국내의 각 금융기관들도 이 비율을 맞추기 위하여 사활을 걸고 있다.
다만 참고할 점은 금융감독원의 감독규정 상 규정하고 있는 저축은행의 BIS비율은 7% 이상이므로, 저축은행 선택 시에는 이 기준을 적용하여도 무방하겠다.
▶ 고정이하여신비율(NPL)이란?
여신이란 금융기관이 개인이나 단체에 돈을 빌려주는 것을 의미하는데, 고정이하여신비율이란 은행이 보유한 총여신 중 고정이하로 분류되는 여신(이것 역시 떼일 가능성이 높은 돈이라고 생각하면 편하다)의 비율이 얼마나 큰지를 의미하고, 이를 산출식으로 표현하면 '(NPL/총여신) X 100' 과 같다.
따라서 이 비율이 크면 그만큼 돈 떼일 가능성이 높아져 파산 위험도도 높아지게 되니 이 비율이 낮을 수록 좋고, 이 비율에 대한 확실한 기준선은 없으나 일반적으로 8%이하면 안정적인 비율이라고 보는 편이다.
이와 같이 고정이하여신비율 역시 BIS비율과 함께 금융기관의 안전성과 건전성을 확인해볼 수 있는 대표적인 지표로 사용하고 있는데, 어떤 측면에서 본다면 BIS비율보다 고정이하여신비율이 더 중요하다고도 볼 수 있겠다.
▶ ROA(Return On Assets)란?
ROA는 총자산순이익률이라고도 하며, 금융기관의 총자산을 이용하여 어느정도의 이익을 올렸는지 확인하는 지표로써, 그 금융기관의 자산운용능력(일종의 영업능력)을 확인해볼 수 있는 측정기준이다.
즉, ROA비율이 높을수록 자산을 효율적으로 잘 운용하여 총자산 대비 높은 이익을 창출했다고 볼 수 있으므로 같은 조건이면 ROA가 높은 곳의 안정성이 더 높다고 볼 수 있겠다.
저축은행 별 주요 경영지표 비교
아래는 2016년 3분기 재무제표에서 추출한 저축은행 별 주요 안정성 지표를 정리한 표이고, 2017년 2월 현재 가장 최근의 자료이다. 총자산 순으로 정렬되어 있으며, 총자산의 단위는 십억이다.
참고로 붉은색으로 표시된 곳은 주의해야 할 곳들로써, BIS비율이 7%에 미치지 못하거나, 고정이하여신비율이 지나치게 높으면서 ROA도 작거나, ROA가 마이너스인 곳들이고, 오렌지색으로 표시된 곳은 약간은 관심을 가지고 지켜봐야 할 곳들로써, 고정이하여신비율이 10%를 초과하거나, BIS비율이 비정상적으로 높지만 ROA는 낮은 곳들이다.
저축은행 |
총자산 |
BIS비율 |
NPL |
ROA |
SBI |
5,024 |
11.24% |
12.55% |
1.17% |
OK |
3,431 |
13.76% |
8.34% |
1.03% |
HK |
2,116 |
14.62% |
8.99% |
1.44% |
한국투자 |
2,097 |
18.10% |
3.01% |
1.39% |
JT친애 |
1,789 |
9.96% |
7.58% |
1.19% |
웰컴 |
1,678 |
15.51% |
9.83% |
1.98% |
OSB |
1,648 |
9.80% |
2.22% |
1.10% |
현대 |
1,540 |
15.90% |
4.69% |
1.90% |
모아 |
1,452 |
11.77% |
8.44% |
1.59% |
대신 |
1,265 |
11.23% |
8.14% |
1.44% |
페퍼 |
1,218 |
7.49% |
2.65% |
0.98% |
하나 |
1,152 |
15.46% |
9.00% |
0.48% |
동부 |
1,084 |
15.48% |
3.97% |
0.28% |
KB |
1,075 |
16.13% |
7.17% |
0.59% |
아주 |
946 |
9.90% |
8.08% |
0.90% |
신한 |
944 |
15.13% |
5.23% |
0.92% |
NH |
935 |
19.25% |
6.67% |
0.86% |
신안 |
915 |
14.12% |
10.12% |
1.35% |
푸른 |
903 |
25.09% |
15.46% |
2.40% |
BNK |
737 |
13.12% |
4.17% |
1.10% |
IBK |
721 |
16.63% |
4.69% |
2.41% |
키움 |
711 |
16.23% |
6.33% |
2.35% |
스마트 |
704 |
11.42% |
7.68% |
2.97% |
JT |
685 |
17.78% |
1.94% |
1.62% |
한화 |
645 |
13.43% |
2.09% |
2.08% |
세종 |
644 |
13.82% |
3.27% |
4.69% |
고려(부산) |
634 |
20.45% |
11.76% |
5.46% |
예가람 |
582 |
20.02% |
7.18% |
3.68% |
참 |
559 |
10.68% |
9.25% |
2.28% |
세람 |
525 |
9.53% |
11.00% |
1.09% |
금화 |
513 |
10.95% |
6.73% |
2.22% |
공평 |
504 |
8.88% |
6.73% |
4.36% |
인성 |
482 |
12.72% |
7.68% |
2.01% |
인양 |
461 |
11.39% |
5.96% |
1.48% |
남양 |
461 |
19.48% |
2.40% |
1.99% |
더케이 |
442 |
15.67% |
10.10% |
0.72% |
키움YES |
401 |
20.71% |
4.62% |
2.19% |
진주 |
398 |
19.61% |
8.08% |
1.75% |
MS |
397 |
9.47% |
4.89% |
0.24% |
스카이 |
370 |
14.91% |
10.03% |
0.64% |
민국 |
343 |
19.42% |
13.65% |
1.62% |
드림 |
334 |
14.46% |
8.83% |
0.66% |
유니온 |
309 |
8.57% |
11.13% |
2.75% |
부림 |
309 |
29.92% |
15.18% |
2.19% |
우리 |
300 |
-18.18% |
6.97% |
12.14% |
인천 |
296 |
10.49% |
14.31% |
1.78% |
융창 |
279 |
11.98% |
11.13% |
1.74% |
조은 |
266 |
11.65% |
11.13% |
2.63% |
삼정 |
255 |
20.42% |
6.94% |
0.85% |
안국 |
250 |
13.98% |
28.39% |
-0.12% |
오투 |
246 |
10.89% |
3.18% |
1.75% |
동양 |
242 |
12.67% |
18.14% |
3.06% |
조흥 |
238 |
15.25% |
4.55% |
1.34% |
동원제일 |
231 |
11.96% |
1.66% |
1.40% |
한신 |
220 |
207.06% |
0.89% |
0.37% |
더블 |
200 |
10.58% |
2.53% |
2.71% |
국제 |
190 |
21.04% |
10.14% |
2.31% |
한성 |
190 |
32.64% |
6.76% |
2.76% |
흥국 |
177 |
15.74% |
5.20% |
1.41% |
솔브레인 |
171 |
16.03% |
6.79% |
1.25% |
청주 |
170 |
25.91% |
6.91% |
2.54% |
아산 |
169 |
14.76% |
6.71% |
1.58% |
DH |
164 |
17.78% |
10.08% |
3.1% |
대명 |
161 |
24.42% |
4.82% |
0.92% |
삼호 |
156 |
17.65% |
20.28% |
1.99% |
평택 |
150 |
20.15% |
18.63% |
0.71% |
대한 |
142 |
16.07% |
9.59% |
2.76% |
대백 |
120 |
18.51% |
8.18% |
0.65% |
S&T |
118 |
32.46% |
12.13% |
1.27% |
오성 |
109 |
21.40% |
1.88% |
0.12% |
구미 |
104 |
15.43% |
6.89% |
0.94% |
스타 |
103 |
64.26% |
8.49% |
1.16% |
영진 |
95 |
23.91% |
22.80% |
0.17% |
센트럴 |
80 |
41.77% |
7.69% |
0.68% |
삼일 |
54 |
8.89% |
19.34% |
-0.57% |
대아 |
32 |
7.71% |
17.22% |
0.97% |
삼보 |
28 |
73.10% |
0.03% |
-1.13% |
강원 |
21 |
10.97% |
18.21% |
0.3% |
대원 |
20 |
-90.18% |
23.72% |
-15.38% |
정리하자면, 저축은행 선택 시에는 우선 각각의 이자율을 먼저 비교해보고, 그 중 이자율이 높은 곳을 몇군데 뽑아 그 중 위의 자료를 참고하여 주요경영지표가 양호한 곳을 고르면 된다.
다만, 이전 포스트에서도 언급하였 듯 저축은행의 경우도 대부분 예금자보호법의 보호를 받으므로, 5천만원의 보호 한도만 잘 지킨다면 인출을 제 때에 못하는 등의 애로사항들은 있겠지만 원금을 손해보는 일은 없을 것이니 너무 불안해 할 필요는 없다.
참고로 위의 주요 경영지표 자료는 분기 별로 업데이트가 되고, 3월쯤 되면 2016년 4분기 자료도 업데이트 될 예정이다. 그러니 혹시 이후에도 이 자료가 필요하다면 금융감독원의 금융상품통합비교공시 사이트에서도 확인 할 수 있으니 참고해보길 바란다.
그럼 모두의 성투를 기원하며 글을 마치겠다.
