저축은행 예금/적금 가입 시 금리 및 안정성 비교 방법
- 생활정보/재테크
- 2018. 9. 16. 01:00
예금 및 적금은 자산증식 수단 중 안정성이 가장 높은 수단이다.
특히 사회초년생의 종잣돈(seed money) 마련전략에 있어서 안전성은 가장 우선적으로 고려해야하는 요소이며, 필자 역시 결혼 전 종잣돈을 마련하기 위하여 예금/적금을 메인으로 하는 포트폴리오를 구성하여 주택 구입에 필요한 종잣돈을 마련했다.
다만, 은행의 경우는 예금/적금 금리가 너무 낮아서 수익성이 떨어진다. 한 예로 2018년 9월 15일 현재 저축은행 3년 만기 예금의 최고금리는 세전 기준 3.1%인데 반하여, 시중 은행의 최고금리는 2.35%로 큰 차이가 난다.
따라서 안정성과 수익성 두 마리 토끼를 모두 잡기 위해서는 저축은행의 예금/적금 상품 이용을 고려해보아야 하는데, 이 때 필요한 정보가 저축은행 간 금리 비교와 저축은행의 경영 안정성 정보이다.
하여 이번 포스팅에서는 이들 정보를 확인하는 방법에 대하여 소개해보도록 하겠으니, 종잣돈이나 필수적인 자금을 마련하고자 하는 분들은 본 정보를 참고해보길 바라겠다.
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Written by 행복을만드는전략가
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저축은행 예금/적금 상품 정보
금리 비교 정보
각 저축은행의 예금/적금 금리를 비교해볼 수 있는 곳은 크게 금융감독원의 금융상품통합비교공시 사이트와 저축은행중앙회 사이트가 있다.
다만, 금감원의 금융상품통합비교공시 홈페이지에서는 저축은행 뿐만 아니라 일반 은행의 예적금 금리도 함께 비교해볼 수 있다는 점에서 차이가 있다.
따라서 본 포스팅에서는 금감원 금융상품통합비교공시 사이트 기준으로 설명을 하겠다. 순서대로 따라해보자!
1. 홈페이지 접속
아래 '관련링크'를 클릭하여 금융감독원 홈페이지에 접속한다.
[관련링크] 금융상품통합비교공시 홈페이지 바로가기
2. 메뉴 선택
홈페이지에서 위 캡쳐화면 이미지처럼 금리를 비교해 볼 상품('정기예금' 또는 '적금')을 클릭한다.
3. 검색조건 선택
여기서는 '정기예금' 페이지를 기준으로 설명을 진행하겠다. 참고로 '적금'의 경우도 이와 크게 다르지는 않다.
정기예금의 경우 위와 같이 조건을 설정하여 상세하게 비교해볼 수 있으며, 이에 대한 설명은 다음과 같다.
(1) 저축금액 : 예금할 금액을 입력한다.
(2) 저축기간 : 저축할 기간을 '6개월', '1년', '2년', '3년' 중 선택한다. 참고로 저축기간이 길어질수록 금리가 높으며, 복리효과도 더 높게 나타나니, 가급적 저축기간을 길게 가져가는 것을 추천한다.
(3) 금융권역 : 일반은행끼리만 금리 비교를 해보고 싶다면 '은행'을 선택, 저축은행까리만 비교해보고 싶다면 '저축은행'을 선택, 모두 비교해보고 싶다면 '전체'를 선택한다.
(4) 지역선택 : 특정 지역에 있는 은행끼리만 비교해보고 싶을 때 사용할 수 있는 기능이다. 만약 전국 모든 은행들을 비교해보고 싶다면 '전체'를 선택한다.
(5) 가입대상 : 서민전용 상품이나 가입대상이 일부 제한되는 상품을 찾는 것이 아니라면 그냥 '제한없음'을 선택한다.
(6) 금융상품 검색 : 위 (1)번부터 (5)번까지의 검색조건을 설정하였다면, 이 버튼을 눌러 검색을 실행한다. 그러면 아래 부분에 아래와 같이 비교 정보가 출력된다.
4. 검색결과 조회
3번에서 선택한 조건대로 이와 같이 비교 정보가 출력되었다. 이 화면에서의 주요 기능은 다음과 같다.
(1) 결과 내 검색 : 출력된 자료 내에서 특정 검색어로 검색을 해보는 기능이다.
(2) 문서 다운로드 : 아래 출력된 모든 결과들을 해당 문서로 다운로드 받아보는 기능이다.
(3) 자료 정렬 : 각 열 최상단의 아래 화살표 모양의 버튼을 누르면 해당 열의 자료를 기준으로 '오름차순' 또는 '내림차순'으로 정렬할 수 있다.
(4) 이자계산방식 : '전체', '단리', '복리' 중 하나를 선택할 수 있다. 참고로 복리 계산방식은 붙은 이자에 또 이자가 붙는 방식으로 단리 이자 계산방식에 비하여 유리하며, 기간이 길수록 복리효과는 더욱 커진다.
(5) 상세정보 : 각 '상세정보' 버튼을 클릭하면, 해당 상품에 대한 구체적인 정보가 오픈된다.
안정성 비교 정보
저축은행은 일반 시중은행보다 이율이 높은 장점이 있으나, 부실의 위험이 높다는 단점이 있다.
따라서 금리가 높은 저축은행의 상품이라고 무조건 가입하기 보다는, 안정성을 따져본 후 가입하는 것이 바람직하다.
한편, 안정성을 따져보기 위해서는 'BIS자기자본비율', '고정이하여신비율(NPL)', '총자산순이익율(ROA)' 정도의 안정성 관련 지표에 대한 개념을 알아둘 필요가 있는데, 이는 아래의 '관련글'을 참고해보도록 하자.
[관련글] BIS자기자본비율, 고정이하여신비율, ROA 지표 설명
즉, BIS비율이 7%가 안되는 곳, NPL 비율이 높은 곳(보통 10% 이상이면 주의, 20% 이상이면 경고 신호이다)은 주의를 하는 것이 좋다.
다만, 저축은행의 경우도 예금자보호법이 적용되기 때문에 해당 저축은행이 파산하더라도 5천만원까지는 보호된다. 즉, 안정성 지표가 낮은 저축은행을 이용하더라도 불입액이 5천만원만 넘지 않는다면 원금을 손해볼 염려는 없는 것이다. 물론 이 때 이자는 매우 낮은 수준임을 감안해야한다.
그럼 각 저축은행의 안정성 지표를 비교해보는 방법도 확인해보자. 이 자료는 금융소비자 정보포털인 '파인(FINE)' 사이트에서 확인할 수 있다.
1. 사이트 접속
아래의 '관련링크'를 클릭하여 '파인' 홈페이지에 접속한다.
[관련링크] 파인 홈페이지 바로가기
2. '금융회사 핵심경영지표' 페이지로 이동
파인 홈페이지에서 위 캡쳐화면처럼 '금융회사 핵심경영지표' 링크를 클릭한다.
3. 안정성 지표 비교
여러 메뉴 중 위 화면처럼 '저축은행' 메뉴를 클릭하면 페이지 하단에 각 상호저축은행 별 재무정보(총자산, 총부채, 자기자본, 당기순이익)와 주요 경영지표(BIS비율, 고정이하여신비율, ROA)가 표시된다.
만약 잘 모르겠으면 앞서 언급한 바와 같이, 거래하고자 하는 저축은행의 BIS비율이 7%가 넘는지, 고정이하여신비율이 10% 미만인지 확인해보면 되고, 만약 이 두 조건만 만족한다면 안심하고 해당 저축은행과 거래해도 되겠다.
이상으로 상호저축은행 예금/적금 가입 시 꼭 체크해보아야 할 사항 중 금리와 안정성을 확인해보는 방법을 소개해보았는데, 이를 통해 예금/적금 상품에 가입하였다면 이제 인내심을 가지고 만기까지 기다리는 일만 남았다.
여담이지만 재테크의 성공에서 가장 중요한 덕목은 '인내심'이다. "이렇게 모아서 언제 1억을 만들겠어..." 라는 조바심은 재테크에 아무런 도움이 안된다. 인내심을 가지고 재테크를 해 나가가 보면 어느새 통장에 1억이 모여져 있는 순간이 반드시 온다.
다들 인내심을 가지고 성투하길 바란다!
