유병자보험 가입해보니 - 종류, 가입요건(심사) 및 보장내용은?
- 생활정보/재테크
- 2018. 10. 13. 16:53
다른 보험상품과는 달리 보험사들이 적극적으로 나서 판매하지는 않지만 입소문을 타고 가입문의가 끊이지 않는 상품이 있다.
바로, 과거 병력이 있는 고연령층도 묻지도 따지지도 않고 가입을 시켜준다는 '유병자보험' 상품인데, 손해보험협회에 따르면 이 상품 출시 11일 만에 2만여 건의 판매고를 올릴만큼 인기가 좋다고 한다.
다만, 보험상품 자체가 이해하기 까다롭고 선택에 많은 시간과 노력이 필요하듯이, 이 상품 역시 기본적인 특징과 구조 등을 이해하고, 보험사 별로 부담하는 금액과 보장내용을 비교 후 잘 선택하려고 하면 많은 시간과 노력이 필요하다.
사실 필자도 얼마 전 어머니의 유병자보험 상품 가입 건 때문에 이에 대해서 이것저것 알아볼 기회가 있었는데, 처음에는 관련 용어나 개념들을 파악하느라 꽤 시간을 투자했었다. 결국 10여일에 걸친 자료수집과 상품비교, 상담사 분들과의 커뮤니케이션 끝에 가입을 하긴 했지만, 역시 보험상품 선택은 쉽지 않은 일임을 느꼈다.
하여 이번 포스팅에서는 필자의 이러한 경험을 토대로 이 상품의 종류, 가입 요건, 보장 내용 등 유병자보험 상품 가입 시 필요한 초기정보들을 공유해보도록 하겠으니, 이 상품에 관심을 가지고 있는 분들이라면 본 정보를 참고해보길 바라겠다.
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Written by 행복을만드는전략가
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유병자보험 가입 정보
가입요건
유병자보험은 상품명 대로 과거 병력이 있는 사람들도 가입 가능한 상품이긴 하지만, 아예 제한사항이 없는 것은 아니며, 다음과 같은 3가지 제한사항이 있다.
참고로 아래 사항에 대한 구체적인 적용 기준(질병의 종류나 정도 등)은 보험사마다 조금씩 다를 수 있으며, 최근 들어 보험사들 간 유병자보험 상품 경쟁으로 인하여 가입요건이 조금씩 완화되고 있는 추세라고 하니, 아래 기준에 해당된다고 하더라도 포기하지 말고 우선 전화해서 직접 확인해보는 것이 좋겠다.
▶ 최근 5년 이내 암으로 진단을 받아 입원 및 수술한 이력이 있는 자
▶ 최근 2년 이내 질병이나 사고로 입원, 수술한 이력이 있는 자
▶ 최근 3개월 이내 입원, 수술, 재검사와 같은 의사 소견을 받은 이력이 있는 자
필자의 어머니의 경우는 불면증으로 정신과에서 수면유도제를 처방 받아 복용하고 계시며, 최근 녹내장 판정을 받아 녹내장 안약을 점안하고 계셔서 혹시나 가입이 안되면 어쩌나... 하고 걱정 했지만 다행히 가입에는 큰 문제가 없었다.
종류와 보장내용은?
유병자보험은 크게 보장보험 상품과 실비보험 상품으로 분류해볼 수 있다.
1. 보장보험 상품
보장보험 상품이란 주로 진단자금으로써, 보험가입 기간 내에 담보된 특정 질병으로 진단이 내려지는 경우 치료와 관계 없이 해당 보험금을 수령하는 방식의 보험상품이다. 물론 진단자금 이외에 치료비, 수술비, 입원비, 사망보장금 등의 특약을 포함시켜 보장을 강화할 수 있다.
가입담보, 보장내용 및 특약항목은 보험사마다 약간씩 다를 수 있지만, 대략 다음과 같이 구성되어 있다.
▶ 일반암 진단비 (유사암 제외)
▶ 유사암 진단비
▶ 5대 고액암 진단비
▶ 뇌출혈 진단비
▶ 급성심근경색증 진단비
▶ 암 수술비
▶ 암 치료비
▶ 항암방사선약물 치료비
▶ 암 입원비
▶ 뇌출혈 입원비
▶ 급성심근경색증 입원비
▶ 질병 사망보장
여기서 유사암(소액암이라고도 함)이라고 하는 것은 '갑상선암', '기타 피부암', '경계성종양', '제자리암', '대장점막내암' 등 비교적 가볍고 발병빈도가 높은 암 종류를 의미하며, 일반 암 진단비의 10~20% 정도의 적은 금액이 보장된다.
그리고 5대 고액암은 '뇌 및 중추신경계통의 기타부위', '골 및 관절연골', '림프, 조혈 및 관련 조직암', '식도암', '췌장암'을 의미하며, 일반암은 이 이외의 모든 암을 의미한다.
한편, 일반암과 뇌출혈, 급성심근경색증 진단에 대한 보장금액(보험금) 수준은 보험사마다, 그리고 납입금액에 따라, 보험 갱신기간 등에 따라 다를 수 있지만 보통 1천만원에서 3천만원 정도 수준으로 보면 된다.
참고로 유병자 보장보험에서도 20년납 100세 만기 비갱신형 상품이 존재하며, 이 경우는 초기에 매달 납입하는 보험료가 비싸긴 하나, 보험료가 갱신될 염려가 없어 전체적으로 지급하는 보험료는 오히려 더 저렴한 장점이 있다.
다만, 필자의 어머니의 경우는 그 때까지 살 수 있을지도 모르는데, 갱신형 상품이 매달 납입금액이 더 저렴하여 더 합리적일 것 같다고 하시면서 20년 갱신형 상품에 가입하셨는데, 그렇게 생각해보면 나이가 어릴수록 비갱신형이, 나이가 있을수록 갱신형이 더 합리적이지 않을까라는 생각도 들었다.
2. 실비보험 상품
실비보험은 기본적으로 질병의 종류와 관계 없이 본인이 부담한 의료비의 일정 부분을 보장받는 상품으로, 가입자가 의료비의 30% 또는 최소 자기부담금(외래진료는 1회당 2만원, 입원은 1회당 10만원)을 부담하고 나머지는 보험사에서 부담해주는 방식의 상품이다.
예를 들어, 입원비가 30만원이 나왔다면, 자기부담률의 30%인 9만원과 최소 자기부담금 10만원 중 10만원이 더 크니, 10만원을 자기부담금으로 하고 나머지 20만원을 보험사가 지급하는 방식이다.
보장의 종류는 크게 상해입원의료비, 상해외래의료비, 질병입원의료비, 질병외래의료비로 구분할 수 있으며, 일반 실비보험에서 보장해주는 약제비라던지, 도수치료비 등은 보장해주지 않는다.
그리고 유병자 실비보험의 경우는 대개 1년마다 갱신되며, 3년마다 재가입을 해야 한다. 재가입 시에는 보장내용이 변경될 수 있다.
이상으로 유병자보험의 가입요건과 종류, 주요 보장내용 등에 대해서 살펴보았다. 다음 시간에는 이에 이어서 납입 보험료와 필자가 받아본 보험가입제안서의 내용도 함께 소개해보도록 하겠다.
